ค่าเสียหายส่วนแรก ไม่ใช่เรื่องน่ากังวลอย่างที่คิด หลายคนคงมีคำถามว่าทำไมเราต้องจ่ายค่าเสียหายอีกในเมื่อเรามีประกันภัยรถยนต์แล้วและค่าใช้จ่ายส่วนนี้ช่วยเรื่องอะไรบ้าง จำเป็นต้องจ่ายหรือไม่? ไขข้อข้องใจกับค่าเสียหายส่วนแรกสิ่งที่คนทำประกันรถยนต์ควรรู้  คนส่วนใหญ่มักคิดว่าค่าเสียหายส่วนแรกมีเพียงแบบเดียวเท่านั้น แต่อันที่จริงแล้วค่าเสียหายส่วนแรกแบ่งออกเป็น 2 ประเภท ดังนี้
 

1. ค่า Excess 

          ค่าเสียหายที่ถูกระบุเงื่อนไขไว้ในกรมธรรม์สำหรับผู้เอาประกัน เป็นข้อบังคับที่กำหนดให้ผู้ขับขี่หรือผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบร่วมกับบริษัทประกันภัย โดยต้องเสียค่าใช้จ่ายในการแจ้งเคลม 1,000 บาทต่อเหตุการณ์ที่ทำให้เกิดความเสียหาย แม้ไม่ได้ถูกระบุราคาไว้ในกรมธรรม์แต่มีการระบุในคู่มือกรมธรรม์ทุกประเภท โดยเหตุการณ์ที่ทำให้เกิดความเสียหายมีดังต่อไปนี้
 

• แจ้งเคลมแบบไม่มีคู่กรณี หาคู่กรณีไม่ได้ ไม่ว่าจะเป็นการถูกชนแล้วหนีหรือถูกขีดข่วนตัวรถ
• แจ้งเคลมกรณีรถมีรอยขีดข่วนเล็กน้อยหรือรอยไม่ชัดเจน
• ไม่สามารถระบุสาเหตุความเสียหายได้อย่างชัดเจน รวมถึงไม่สามารถระบุวัน เวลา สถานที่เกิดเหตุได้ เช่นถูกทุบกระจก หรือ ถูกสัตว์กัดแทะเป็นรอยข่วน
• ตัวรถและอุปกรณ์ภายในรถไม่มีความเสียหาย เช่น เกิดรอยถลอกที่พื้นผิวรถ ยางรั่วจากการเหยียบของมีคมหรือตะปู ขับเฉี่ยวกิ่งไม้ และขับรถตกหลุมหรือขูดกับพื้นถนน เป็นต้น
• กรณีรถลื่นไถลแต่ไม่เกิดการพลิกคว่ำ

*หมายเหตุ : ในกรณีที่แจ้งเคลมทันทีที่เกิดเหตุจะไม่ต้องเสียค่าใช้จ่าย เนื่องจากสามารถระบุสาเหตุความเสียหายได้อย่างชัดเจนเพียงพอให้บริษัทประกันภัยหาต้นเหตุจนกระทั่งพบผู้รับผิดชอบ
 

2. ค่า Deductible

          หากคุณต้องการลดเบี้ยประกันรายปี คุณควรทำความเข้าใจกับค่า Deductible หรือค่าเสียหายที่กำหนดเองได้ตามความสมัครใจ โดยผู้เอาประกันหรือบริษัทประกันภัยเลือกระบุไว้ในกรมธรรม์ตั้งแต่แรก เมื่อคุณขับรถชนหรือเกิดอุบัติเหตุในแต่ละครั้งจะต้องจ่ายเงินจำนวนหนึ่ง ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่ถูกระบุไว้ในกรมธรรม์และเงินจำนวนนั้นจะนำมาลดหย่อนกับค่าเบี้ยประกันได้โดยตรง

ตัวอย่างเช่น หากเกิดอุบัติเหตุและค่าเสียหายมีมูลค่าทั้งหมด 5,000 บาท และคุณระบุค่า Deductible ในกรมธรรม์ 2,000 บาท คุณก็ต้องจ่ายเงินจำนวน 2,000 บาทแรกและทางบริษัทประกันภัยจะเป็นผู้รับผิดชอบส่วนเกิน 3,000 บาท เป็นต้น

          สรุปได้ว่า ค่าเสียหายส่วนแรกทั้งสองประเภทมีความแตกต่างกัน โดยค่า Excess คือค่าความเสียหายที่เราไม่สามารถระบุคู่กรณีหรือผู้รับผิดชอบได้หรือในกรณีที่เราเป็นผู้ประมาททำให้เกิดอุบัติเหตุโดยจ่ายครั้งละ 1,000 บาทซึ่งถูกบังคับไว้ในกรมธรรม์ตั้งแต่แรก  ส่วนค่า Deductible คือค่าความเสียหายส่วนแรกที่ผู้เอาประกันตกลงรับผิดชอบเองเมื่อเกิดเหตุ และสามารถใช้ค่าใช้จ่ายส่วนนี้ลดหย่อนเบี้ยประกันได้ ซึ่งหากไม่เกิดอุบัติเหตุใดๆ ก็ถือว่าคุณได้รับเบี้ยที่ถูกกว่า แต่หากเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันคุณจะต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกเป็นเงินจำนวนที่เยอะกว่าส่วนลดของเบี้ยประกันอย่างแน่นอน

          ในปัจจุบันอุบัติเหตุบนท้องถนนเกิดขึ้นได้ตลอดเวลา ถ้าเราโชคร้ายไม่เป็นผู้ประมาทก็ตกเป็นเหยื่อของผู้ประมาทคนอื่นๆ บนท้องถนนได้เช่นกัน ไม่ว่าจะเป็นผู้ขับขี่มือใหม่ที่ยังไม่มั่นใจในการขับขี่หรือผู้ที่มีประสบการณ์ขับขี่มานานแล้ว หากต้องการทำประกันภัยรถยนต์หรือต่อประกัน แนะนำว่าควรศึกษาเรื่องค่า Excess และ ค่า Deductible ให้ดีก่อนที่จะซื้อ เนื่องจากบริษัทประกันภัยบางแห่ง เราสามารถเลือกมีหรือไม่มีค่า Deductible ก็ได้

และนี่คือความรู้เบื้องต้นที่คนมีรถควรศึกษาก่อนทำประกันรถยนต์ เชื่อว่าหลายคนมักไม่ค่อยอ่านกรมธรรม์อย่างละเอียด แต่การที่เราจะตกลงทำสัญญาอะไรก็ตามเราควรที่จะศึกษาและทำความเข้าใจกับเงื่อนไขเสียก่อน เพื่อไม่ให้เสียผลประโยชน์ที่ควรจะได้รับ และสำหรับท่านที่สนใจทำประกันรถยนต์สามารถดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้กับไทยพัฒนาประกันภัยที่ http://www.thaipat.co.th/Products/Car.aspx ประกันภัยรถยนต์ที่ครบวงจร